«Ипотечники торжественно побегут банкротиться»

В России продолжает набирать популярность банкротство физических лиц. Все больше граждан предпочитают выйти из кредитной кабалы и официально признать свою финансовую несостоятельность в суде, чтобы избавиться от непосильной финансовой нагрузки. Закон, позволяющий списать долги, действует уже восемь лет. В 2023 году число россиян, прошедших эту процедуру, превысило 1 млн человек. Это происходит на фоне увеличения объема долгов у населения, которые растут так же, как и число займов в банках и микрофинансовых организациях. Некоторые вынуждены платить сразу по трем и более кредитам, причем зачастую это относится к тем, кто имеет и ипотеку, следует из аналитических данных Центробанка. По итогам первого полугодия текущего года ссуды имели 46,7 млн жителей страны. Портфель потребительских кредитов в ноябре превысил 32,6 трлн рублей, из которых 1,1 трлн рублей - с просроченной задолженностью. Объем долгов населения Алтайского края составляет 396 млрд рублей, в том числе 15,9 млрд рублей - просрочек по платежам. Ситуация усугубляется ростом процентных ставок по кредитам в условиях ужесточения денежно-кредитной политики Центробанка и разгоном инфляции. В связи с этим «Банкфакс» пообщался с руководителем юридической фирмы «Сибанкрот» Никитой Погорельским, который рассказал, как проходит сама процедура, почему люди оказываются в непростой финансовой ситуации и как этого можно избежать.

- В какой ситуации нужно идти к юристам, чтобы банкротиться? Что должно произойти, чтобы принять такое решение?

- Если у человека есть долг от 50 тысяч рублей хоть до триллиона, официального дохода и имущества недостаточно, чтобы его погасить, то этот человек фактически банкрот.

- А какие долги в среднем у ваших клиентов?

- В среднем 800 тысяч – 1 миллион рублей.

- Многие прибегают к банкротству, оказавшись уже в критическом состоянии. Как до такого не доводить?

- К счастью, у нас пока в этой сфере бесплатные консультации. Некоторые ведь как рассуждают: «Я сейчас кредитов наберу, имущество распродам и пойду банкротиться». А другие еще таких же советов наслушаются. Это самая большая проблема.

К нам обратилась женщина, которая рассказала, что у ее подруги финансовые трудности. Когда она к нам пришла, мы дали ей весь расклад по ее кредитам, и что с ними можно сделать. Изначально было все просто – стандартный клиент по всем критериям. Затем она пришла второй раз, наслушавшись от подруги, что сейчас можно набрать кредитов, а мы все спишем. В течение недели они набрали около 60 микрозаймов, даже не помнят, каких.

Это основная проблема. Не нужно никого слушать, даже других юристов, например, по гражданским или уголовным делам, которые что-то слышали от коллег. Не нужно заниматься самолечением.

- Как проходит сама процедура банкротства, что для этого нужно?

- Если говорить о том, как это происходит у нас, то человек приходит на бесплатную консультацию с юристом, который ответит на все вопросы, проведет финансово-правовой анализ. Затем идут предбанкротные мероприятия, чтобы можно было сохранить имущество, и сделки клиента не были оспорены.

Сбор документов для подготовки иска в суд может занять от двух недель до месяца. Если у клиента нет сделок, просрочек по кредитам или имущества, то процесс идет быстрее. Сама процедура длится от восьми до 12 месяцев.

- А что происходит уже во время суда?

- В процедуре банкротства есть три стадии – реструктуризация, реализация и мировое соглашение. В стадии реструктуризации основная задача финансового управляющего установить официальный доход, имущество должника и составить план реструктуризации сроком до пяти лет, то есть согласовать с кредиторами и должником условия по погашению задолженности. Процедура длится примерно шесть месяцев. По плану реструктуризации должник продолжает гасить долг, который фиксируется, но с прибавлением процента ключевой ставки Центробанка, хотя пени и штрафы больше не растут. Было проще, когда она была не столь высокой.

Другая стадия – реализация. Она длится также около шести месяцев. Здесь задача выявить не только доход, имущество, которое имеется у должника, но и проанализировать все сделки за последние три года на момент того, не пытался ли он скрыть имущество перед банкротством. Каждую подозрительную сделку оспорит финансовый управляющий, а имущество будет возвращено и реализовано на открытых торгах. То же самое произойдет практически с любым движимым имуществом и недвижимым имуществом, за исключением единственного жилья. Затем деньги с торгов идут в конкурсную массу, так же, как и остаток зарплаты. Оставляют только прожиточный минимум на человека и его иждивенцев. Далее конкурсная масса распределяется между кредиторами в процентном соотношении. После этого долг списывается.

Иногда доходит до абсурда. Например, пенсионерке с большим долгом могут назначить реструктуризацию, хотя очевидно, что за пять лет она его не погасит. Она живет на одну пенсию, от которой после месячного платежа не остается необходимого прожиточного минимума. Но суд все равно назначит эту процедуру.

- Есть какие-то истории, когда клиенты своими действиями вам мешали им помочь?

Частая история, каждый второй звонит и говорит: «А можно я сейчас на банкротство подам, а машину перед этим продам или тетке подарю бесплатно?» Такую сделку в суде обязательно оспорят.

Мы оказываем своеобразные услуги, и подписание самого договора иногда затягивается на месяцы. Это не магазин, где ты сразу определился с товаром и сразу его купил. Человек приходит, мы ему сразу говорим, какой будет результат. Кого-то он может не устраивать.

- А что происходит с ипотекой во время банкротства?

- В России пока нет разделения потребительских кредитов и ипотеки, поэтому при списании долгов уходит долг по ипотеке вместе с квартирой, которая находится в залоге у банка, даже если она единственная. Само жилье по факту принадлежит кредитору, он его может просто забрать. Если примут соответствующий закон, то в суде можно будет заключить мировое соглашение с банком, по которому должник продолжит платить по ипотеке и оставит за собой квартиру, а остальные потребительские долги спишутся.

- Каковы последствия после банкротства? Есть ли ограничения?

- После него ты просто должен уведомлять кредиторов о своем статусе, не можешь управлять финансовыми организациями, быть учредителем в ООО. При этом открыть ИП ты можешь, если не заходил в этом статусе в процедуру.

Еще пять лет ты не можешь быть признан банкротом повторно. Многие интересуются этим и спрашивают, можно ли мне взять потом кредит, причем сразу после прохождения процедуры, что парадоксально. Но плюс в том, что кредитная нагрузка у тебя нулевая, и это побуждает банки более охотно выдавать таким людям кредиты, нежели тем, у кого уже есть просрочки. Кредитор понимает, что в течение пяти лет ты точно не сможешь обанкротиться и списать долг, плюс может накинуть пару процентов ставки из-за статуса.

- Я наблюдаю, что в Барнауле становится все больше компаний, которые занимаются банкротством физлиц. Почему это стало так популярно?

- Закону восемь лет. Еще три-четыре года назад он был сырой, и им было сложно пользоваться. Последние поправки упрощают процедуру, появилась судебная практика. Уже много людей прошли через нее, стали рассказывать о том, что ничего плохого в этом нет.

Если смотреть статистику, то после 2019 года количество судебных заявлений о банкротстве физических лиц растет семимильными шагами. 2023 год – единственный, в котором пока идет спад по сравнению с предыдущим. Кажется, мы достигли плато. За все время действия закона банкротами признали чуть больше миллиона человек. Это все еще небольшое число. Хотя, для сравнения, банкротство юридических лиц работает с 2002 года, а организаций признано всего 170 тысяч.

Ну, и банкротство стало востребовано, потому что в нынешних реалиях быстро растут цены и ставки по кредитам. При этом зарплаты растут гораздо медленнее. Поэтому число должников в ближайшие годы будет расти.

- Наблюдаете ли вы какие-то изменения в российской финансовой системе, которые могут повлиять на ситуацию с закредитованностью граждан?

- Как я понимаю, сейчас политика Центробанка заключается в том, чтобы облегчить нагрузку. Государство помогает обычным гражданам, но тем самым немного зажимает банки. Это касается и того, почему было введено банкротство физлиц. Все решения ЦБ сейчас направлены на то, чтобы придержать закредитованность. Недавно мы опять побили рекорд по кредитным обязательствам граждан. Но это еще не долги.

Пока держится рынок ипотечного жилья. Как только ипотечники перестанут платить, круг замкнется. Я думаю, что государство, предвидя риск невыплат по этим обязательствам, и принимает закон, связанный с банкротством и ипотекой.

Мы понимаем, что при нынешней стоимости жилья, которая уже доходит до 10 млн, люди ринутся в банкротство с огромными суммами. Если все же примут закон, ипотечники торжественно побегут банкротиться. Кто-то уже сейчас его ждет, перезанимая деньги, чтобы хоть как-то расплатиться.

- На что обычно люди берут потребительские кредиты, которые не могут отдать? На машину, учебу, свадьбы, предметы роскоши или подарки?

- Абсолютно всегда по-разному. Не важно, что человека побуждает на это, благие цели или желание роскошной жизни. Суть в том, что любой человек, не обладая финансовой грамотностью, может попасть в такую ситуацию.

Нужно учить людей обращаться с деньгами с начальных классов, вводить предмет финансовой грамотности. Это очень важно – умение тратить деньги, откладывать, инвестировать, понимать, пассив это или актив. Например, машина как актив может приносить деньги, а может быть просто пассивом, то есть предметом роскоши и тратить твои деньги.

- Сейчас ведь еще кредит можно взять за пару кликов с телефона. Это доступно каждому. Может быть в этом причина?

- Да, тебе сразу придут деньги на расчетный счет. Нужно его только активировать. Легкая доступность к кредитам. От этого тоже большая закредитованность.

- Есть ли что-то общее между людьми, которые становятся банкротами? Может, есть какая-то закономерность?

- По моим наблюдениям, это среднестатистический человек от 35 лет и до пенсионного возраста. С другой стороны, все чаще сталкиваюсь с совершенно разными людьми, у которых мало общего.

Есть статистика по должникам. Среднестатистический должник по потребительскому кредиту – это мужчина 35 лет со средним образованием. При этом среди банкротов чаще встречаются женщины. Большинство при взятии кредитов указывает, что деньги нужны на ремонт. Но по своей практике скажу, что в основном это просто хорошая причина, чтобы взять кредит на другие нужды. Вторая популярная причина – это покрытие других кредитных обязательств. Третья – текущие нужды.

Понятно, что люди оказываются в таком положении не за один и не за два дня. Все начинается с малого – кредитная карта, рассрочка на какой-то товар, берешь еще кредит, переоцениваешь свои возможности, попадаешь под высокие проценты. Кто-то берет один кредит, рефинансирует другой, банк одобряет, потом еще и еще, а затем банк отказывает, и ты попадаешь впросак с высокой кредитной нагрузкой. Есть и другие примеры, когда кто-то оказывается в долгах из-за мошенников. Обычно это все хорошие люди.

- Что можете посоветовать тому, кто оказался в трудной финансовой ситуации?

- Наверное, главное – не брать кредиты, чтобы погасить кредиты. Если берешь их, то нужно погашать в срок и как можно скорее, не допуская просрочек. Рефинансирование – только временное послабление. Оно в любом случае приведет к тому, что у тебя надувается долговой пузырь – где 10 тысяч, там 20, 30 и 40. В итоге становится тяжело нести этот финансовый груз задолженности.

Банки сейчас поступают так: у тебя есть 300 тысяч долга, тебе предлагают взять новый кредит на 400 тысяч, чтобы закрыть старый и еще что-то купить. Это погибель. Рефинансированием можно пользоваться, например, чтобы закрыть кредитные карты, потому что процент по ним всегда выше, чем по потребительскому кредиту. Но если ты через месяц после этого снова расчехлил кредитку, то это точка невозврата. Важно понимать, что кредит – это чужие деньги, которые нужно будет отдать.

И второе – повышать свою финансовую грамотность. Это важно, чтобы не допускать прежних ошибок. Это не до всех доходит. После банкротства некоторые задают вопрос, а можно ли взять еще кредит…