Рост цен на недвижимость заставляет россиян пересматривать свои планы на покупку недвижимости. Одни пользуются открывшейся лояльностью государства, другие, наоборот, «замораживают» свои идеи по расширению жилплощади. Купить квартиру в Екатеринбурге от ЛСР в ипотеку – один из способов сохранить свои сбережения и уйти от огромной инфляции.
Однако перед тем, как отправить в банк заявку на ипотеку, обязательно проверьте свою кредитную историю. Тем более, по закону каждый совершеннолетний может запросить информацию бесплатно дважды в год.
Что такое кредитная история и как ее узнать
Кредитная история – это зафиксированные действия, произведенные заемщиком в отношении кредитных обязательств. В бюро кредитных историй (БКИ) хранятся все данные о действиях с:
- банками;
- микрофинансовыми организациями (МФО);
- кредитными потребительскими кооперативами (КПК).
Бюро кредитных историй несколько, поэтому каждая организация выбирает одно из множества, куда передается информация. Однако, займодатель может передавать данные сразу в несколько бюро. Таким образом, если вы брали кредиты в нескольких организациях, то данные могут быть разбросаны по нескольким БКИ. Кредитная история позволяет собрать все данные воедино.
Что портит кредитную историю
Сразу остановимся на том, что может испортить кредитную историю. В отрицательный рейтинг засчитывают нарушения: задержку выплат, непогашенный остаток, невыплаченные пени, смену данных без оповещения банков и пр. Частные обращения в МФО или судебные взыскания тоже минусуют рейтинг. Отрицательной считается отсутствующая кредитная история.
Как кредитная история влияет на решение по заявке на ипотеку
Кредитная история – один из главных факторов, на который опираются кредитные организации. Эти данные просматриваются в первую очередь при банковском скоринге.
Однако специалисты советуют не ставить крест на идее с получением ипотеки при плохой кредитной истории. Рассмотрим три ситуации:
- заявитель имеет судебное решение о неоплаченном штрафе несколько-летней давности. Казалось бы, такое «пятно» должно насторожить банк. Но при дальнейшем анализе становится очевидно – заявитель пользуется кредитной картой, активно погашает задолженность в льготном периоде, имеет официальный доход и достойную кредитную историю – в этом случае шансы одобрения ипотеки высоки;
- разовые просрочки (в том числе технические) по займам и кредитам с большим сроком давности тоже не отпугнут банки;
- при длительной кредитной истории больший вес имеют последние выплаты. Если заемщик несколько лет исправно гасил задолженность, но в последнее время возникают просрочки и нарушения, то, с большой вероятностью, банк откажется от предоставления ипотеки.
Каждый банк имеет свою схему оценки заявителя, которая не разглашается открыто, поэтому если в одном месте ипотеку оформлять отказались, то можно попытать счастье в другом.
Как сделать лучше кредитную историю
Кредитная история – весьма неповоротливый механизм с долгосрочной «памятью». Быстро исправить ситуацию не получится, но есть способы как увеличить шансы на одобрение ипотеки:
- ликвидировать все просрочки и невыплаченные кредиты, штрафы и обязательства;
- рефинансировать несколько задолженностей в одну более крупную. Лучше всего схема зарекомендовала себя в потребительских кредитах и кредитных картах. МФО отказываются рефинансировать кредит, но можно закрыть их с другой кредитной карты, сократив количество;
- не берите новые кредиты, особенно, в МФО;
- наведите порядок в счетах и придерживайтесь четкого графика выплат.
Если кредитной истории нет, то, наоборот, необходимо взять в кредит небольшой товар – телефон или телевизор и исправно погасить его для получения положительной кредитной истории.
Как повысить шансы на одобрение ипотеки
Существуют лайфхаки, как повысить шанс на одобрение ипотеки.
- Накопите первоначальный взнос в размере не менее 15 % «живыми» деньгами, а не материнским капиталом или сертификатом на приобретение жилья.
- Заведите дебетовую карту банка и проводите регулярные трансакции по ней.
- «Бонусов» добавят наличие вкладов, депозитов, инвестиционных счетов в банке, которые открыты не менее, чем за несколько месяцев до обращения в банк.
- Наличие залогового имущества значительно повышают шансы.
- Добиться перевеса в свою сторону помогут оформление страхового полиса.
Кредитная история хоть и является важным фактором в одобрении ипотеки, но не считается единственным значимым критерием.
На правах рекламы
Фото: wirestock, Freepik
