Как выбрать доступный и наиболее выгодный потребительский кредит?

Сегодня кредитными продуктами российских банков пользуется более 50% населения страны. В финансовых организациях представлен большой ассортимент потребительских кредитов, кредитных карт, целевых ссуд, продуктов под обеспечение, карт рассрочки. Часто бывает так, что при подборе подходящего варианта займа человеку сложно определиться с выбором среди многообразия существующих программ. Для удобного и быстрого поиска оптимального продукта команда портала Финансим собрала все актуальные предложения банков по регионам.

На что стоит обращать внимание при выборе потребительского кредита?

Потенциальные кредитополучатели в первую очередь обращают внимание на размер процентной ставки: чем она ниже, тем меньше будет итоговая переплата. То есть собственных денег человек вернет банку меньше. Но далеко не всегда маленький процент выгоднее, ведь зачастую на размер годовых влияет совокупность определенных параметров, о которых речь пойдет ниже.

В целом проценты по кредитам любой банк определяет, исходя из значения ключевой ставки ЦБ РФ. Например, на момент написания статьи Центробанк кредитует частные финансовые учреждения под семь с половиной процентов. Они, в свою очередь, должны зарабатывать на кредитах и поэтому увеличивают ставку займов для конечного клиента, и, чем выше процент, тем больше заработок кредитора. Законодательство регулирует деятельность банков в части расчета максимальной процентной ставки по ссудам для физических лиц. Это сделано для того, чтобы финансовые учреждения не могли назначать по займам какие угодно проценты, например, 100% годовых.

В случае, когда банк предлагает по потребительскому кредиту ставку, равную ключевой, или немного выше, или даже ниже (исключение составляют ипотечные ссуды с государственной поддержкой), то стоит изучить подробные условия продукта и выяснить, за счет чего кредитная организация предлагает столь низкий процент. Как правило, в условиях прописаны дополнительные платные опции, которые «встроены» в договор, от них нельзя отказаться, если клиент хочет получить минимальную ставку. И такие опции вполне компенсируют низкий процент.

• Подключение дополнительных пакетов услуг банка. Например, финансовое учреждение предлагает оформить дебетовую карту с платным ежегодным или ежемесячным обслуживанием, а часто бывает, что для сохранения минимальной процентной ставки по кредиту банк обязует не только оформить пластик, но и совершать по нему расходные операции на определенную сумму в месяц, например, не менее, чем на 50 тысяч рублей.
• Оформление страховки. Зачастую кредитные организации предлагают оформить платное страхование жизни, здоровья, имущества, потери работы и пр. Иногда банки предлагают комплексную страховку, а при отказе от данной опции банк применяет по кредиту базовые проценты.
• Возврат переплаты процентов по кредиту в конце срока. Некоторые финансовые организации начисляют по ссуде базовый процент и пересчитывают процентную ставку в конце срока действия договора при условии, что клиент на протяжении всего кредита вносил ежемесячные платежи своевременно и ни разу не нарушил ни одного из условий. Например, базовая ставка по кредиту на 5 лет составляет 18 %, минимальная - 5 %. Заемщик платит банку 5 лет основной долг плюс 18 %. В конце кредитор пересчитывает ссуду по ставке 5 %, а разницу в 13 % возвращает на накопительный счет клиента. По факту четко соблюдать условия по кредиту получается далеко не у всех.
• Ставка зависит от операций по карте. В этом пункте речь идет о кредитках. Зачастую минимальный процент и сохранение льготного периода предусмотрены только в случае безналичной оплаты пластиком, а при снятии наличных или переводах применяется максимальная ставка.
• Категория клиента. Многие банки предлагают сниженные проценты зарплатным и пенсионным клиентам, а также тем, у кого в финансовом учреждении открыт накопительный счет или вклад.
• Соответствие заемщика определенным критериям. В процент по кредиту банки закладывают возможные риски. Если у физического лица есть зафиксированные в кредитной истории просрочки, недостаточный доход, наличие других текущих займов и пр., то вряд ли кредитор даст в долг деньги под минимальный процент.

При выборе кредитного продукта следует внимательно изучать подробные условия и размер не пониженной, а базовой процентной ставки.